央行放大招！你的房贷降多少？100万商贷30年可省10万

国务院新闻办24日早上召开新闻发布会，多种重磅消息现行政策同时推出，增加贷币政策调控抗压强度，进一步支持经济稳增长。在房贷层面，将降低总量房贷利率并统一房贷最少首付比例。政策落实后，将大幅度减少住户买房门坎及购房成本。

100万余元房贷30年降低10万余元

发布会上，人民银行行长潘功胜表明，帮助银行业将总量房贷利率降到兴新房贷利率周边，预估均值减幅大概在0.5％前后。除此之外，针对总量房贷跨行转账转按揭贷款，潘功胜表明，前期会先往行内内执行转按揭贷款，下一步再确定是否必须跨行转账转按揭贷款。

潘功胜表明，本次总量房贷利率下降预估造福5000百户家中，1.5亿人，每年降低家中利息费用1500亿元左右。

对于此事，链家房产首席分析师张大伟透露，现阶段总量房贷均值利率大概在3.92%，本次减少50个百分点，如果在商业贷款信用额度100万余元、借款30年贷款还款方式测算，每月月供降低大概280元，30年能够减少利息费用共10万。

下降首付比例减少买房门坎

潘功胜表明，为了更好地适用城镇居民刚性和多元化的改善房要求，全国各地方面的盈利性本人住房贷款将不会区别首套房房贷和二套房贷，最少首付比例统一为15%。全国各地能够在这个基础上一城一策，在全国各地道德底线的前提下，自主确定辖区的是不是执行个性化的首付比例低限分配。

潘功胜称，银行业依据客户风险的情况和意向，和客户共同商定现阶段的首付比例水准。由于15%只是一个最低首付比例，那样银行业根据对顾客的风险评估，那可能比这种程度会高，客户说自身富有，能够付30%首付款，那这是银行业及个人之间的一种社会化商谈。

先前，二套房贷首付比例为不少于25%，下降至15%后，将大幅度减少居民买房门坎。

A股和香港股市房地产板块走高

得益于开盘重大消息，香港股市房地产股大部分走高。富力地产、融创地产、中国金茂也纷纷增涨。

A股房地产板块新房开盘强悍，阳光股份、世荣兆业股票涨停，中交地产、新黄浦等跟涨。

截止到午盘，沪深指数涨2.38%，深证指数涨2.58%，创业板指数涨3.45%，北证50指数值涨2.16%，全市场半天成交量5217亿人民币，较上日放量上涨1549亿人民币。两市超4900只个股增涨。

有利于房地产业探底稳中有进

开源证券在研报中指出，总量住房贷款利率下降一方面可以为贷款人节约贷款利息还贷，缓解居民债务工作压力，扩大内需与投资，另一方面有益于银行业光滑提前还贷工作压力，平稳住宅消费预期，提升买房自信心。这家机构表明，总量住房贷款利率调节，将推动住房市场探底稳中有进。

上半年，全国各地一线、二线、三线城市房价同比增长率继续下行。国泰君安觉得总体来看销售市场稳定增长的环境没有变化，优质公司相对其它房企的优势与使用价值可能更加的突显。国泰君安证券的券商报告也表示，依据统计局网站，8月地产开发和开工面积数据均有改善，数据信息减幅小幅度下挫，全部数据表现均未比较大起伏，充分考虑8月已经进入到5月已新政策出台影响序幕期，依然希望最新政策来支撑。

或缓解金融机构提前还贷工作压力

现阶段，部分居民正通过提前还贷“不买账”，从而减少利息费用，而银行则承担更多工作压力。

截至今年6月末，全国各地本人住房贷款余额为37.79万亿，同比减少2.1%，较2023年末减少约4100亿人民币。半年报资料显示，2024年上半年度，中行、交行、浦发、兴业等众多国有大型银行本人住房贷款账户余额降低，如兴业房贷账户余额降低超100亿美元。

但是，在提前还贷与净息差减少所导致的利息损失中，金融机构同样面临左右为难。

据中行研究所先前计算，总量房贷利率下降50BP，则可能导致金融机构净息差减少7BP，主营业务收入降低3%，纯利润降低6%。2024年第二季度，银行业净息差为1.54%，同比减少20BP，早已降到有统计数据至今最低标准。换句话说，除非是存款成本有相同乃至超量下降，不然金融机构，特别是总量房贷占比较高的金融机构，要面临很大的压力。2024年上半年度，大部分银行营业收入、盈利都出现持续下滑，就与净息差承受压力相关。

经济学家任泽平指出，通过银行角度观察，金融机构现阶段急需解决因提前还贷提高所导致的利息损失扩张难题，调降总量房贷利率或者有效解决方法，盈利变软优于盈利损害，科学合理的调降总量房贷利率计划方案有利于金融机构保留高端客户。上年8月那一次下降总量房贷利率，的确在一定程度上遏制了提前还贷潮，上年9月至12月，房贷月均提早还款额较8月降低10.5%。

对刺激消费提高有明显功效

近年来已经有多名经济学家接受记者采访时建议减少总量房贷利率，做为向居民立即派发现金填补或取代对策，为此扩张居民收入。

现阶段交易正急缺提升。中国统计局资料显示，2024年前七个月，社会消费品零售总额同比增加3.5%，增长速度同比、比上年同期下降0.2个、3.8％。《中国区域金融运行报告（2024）》称，上年下降总量房贷利率“对刺激消费提高具有明显的作用”。政策落实后的首个一季度，即2023年四季度，全国各地城乡居民人均消费支出做到8679元，同比增加8.4%，增长速度较去年同期提高12.3％。

中央银行重庆市支行对总量房贷利率调降涉及到买房家中实施的统计调查表明，超三成采访住户打算将节省下来利息费用用以提升交易，包含生活消费、度假旅游、孩子教育等。